NSerega
Администратор
Решения в области денежных переводов прошли длинный путь: от текстовых сообщений по телеграфу до мобильных криптовалютных кошельков. Что же ждет их дальше?
Средство обмена - это одна из трех ключевых функций денег. С момента появления торговых взаимоотношений человечество искало способы, как ускорить и упростить процесс обмена деньгами.С развитием технологий, в особенности с распространением Интернета, появляется всё больше решений для облегчения транзакций.
Western Union
Хотя первые денежные переводы начали осуществляться в мире с XVIII века благодаря развитию системы банков, ростовщиков и гарантов, а также услуг почтовой связи, именно появление телеграфа в XIX вывело индустрию денежных переводов на новый уровень. В 1858 году телеграфная компания Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), основанная в 1851 году, провела ребрендинг и была переименована в Western Union. Основатели компании - бывший шериф округа Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сибли, и судья Сэмюэл Селден - тогда и не подозревали, что в будущем компания откажется от простой отправки телеграмм и сосредоточится на денежных переводах. Первый перевод с помощью телеграфа Western Union выполнила в 1871 году. Услуга оказалась востребована: к 1876 году компания провела 37 190 денежных переводов.
В целом схема работы была та же, что и с почтовыми переводами, которыми пользовались больше века. Работало это следующим образом: отправитель приходил в почтовое отделение, отдавал сотруднику почты сумму, которую он хотел отправить, а тот записывал сумму на бланке в специальной книге учета. Бланк отправлялся в почтовое отделение, где по нему получателю выдавались деньги. С помощью телеграфа удалось ускорить процесс: уже не нужно было отправлять купоны и бланки учета почтой. Информация о получателе и сумме платежа передавалась по телеграфу.
От телеграфа к первой кредитной карте
В XX веке развитие безналичных платежных систем пошло быстрее. Та же Western Union оказалась первой компанией, выпустившей некое подобие платежной карты - предвестницы банковской карты. В 1921 году постоянные клиенты Western Union смогли оформить предоплаченную платежную карту. Идея так понравилась, что ее подхватили многие крупные розничные компании в США - от сетей заправок до ресторанов быстрого питания и продуктовых магазинов.
Первой кредитной картой стала карта от Diner's Club, выпущенная в 1950 году. С ее помощью можно было расплачиваться в ресторанах сети в Нью-Йорке. В 1958 году кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche). С их появлением в США начался бум потребительского кредитования. American Express использовала простую схему работы: она выпускала кредитные карты, взимая с их владельцев ежегодную плату, те расплачивались картами, а American Express выставляла пользователям карт счета на ежемесячной основе. Следующие десятилетия подарили миру платежные системы Visa и Mastercard.
Всемирная сеть и пицца
Скорость и объем транзакций увеличивались, с ними росли и аппетиты пользователей. Им хотелось еще быстрее, еще проще и еще дешевле. К началу 1990-х Интернет, зародившийся как разработка оборонной промышленности ARPANET в 60-х, начал охватывать мир и широкий круг пользователей. Началом этого процесса часто называют 1989 год. В марте 1989 британский инженер-разработчик Тим Бернерс-Ли, позднее получивший титул сэра и известный в сети под ником TimBL, разработал концепцию сети веб-страниц, которые были бы соединены между собой гиперссылками. Концепция получила название World Wide Web (всемирная сеть). В ноябре он выполнил первую успешную связь между клиентом и сервером по протоколу гипертекстовой передачи данных (HTTP) через Интернет. Развитие Интернета позволило использовать новую связь для денежных переводов. Банк Stanford Federal Credit Union в 1994 году стал первым, кто начал предлагать услуги онлайн-банкинга своим клиентам. Правда, операции выполнялись не самими пользователями, поскольку интерфейс этих ранних систем нельзя назвать дружественным, а операционистами, которым необходимо было обладать особыми знаниями в компьютерных технологиях.
В августе 1994 года была выполнена первая в мире покупка через Интернет. Ей оказалась пицца от Pizza Hut - большая Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра. Правда, некоторые утверждают, что первой покупкой все же был музыкальный диск "Ten Summoner's Tales" британского исполнителя Sting, оплаченный через Интернет в магазине Net Market Company в Нью-Гэмпшире за неделю до онлайн-покупки пиццы. Известно одно - с тех пор онлайн-платежи и переводы начали стремительно развиваться. В 1995 году появились сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (торговая марка компании DigiCash, основанной еще в 80-е выходцем из университета Беркли и легендой криптографии Дэвидом Чаумом). Обе они предлагали некую альтернативу наличным деньгам и быстрый способ передачи стоимости.
PayPal
В 1998 году программист Макс Левчин и финансист Питер Тиль, а также Люк Носек и Кен Хоури основали компанию Confinity, которая в 1999 запустила службу денежных переводов под названием PayPal - имя, которое известно во всем мире. Одновременно предприниматель Илон Маск пытался развивать свой банковский сервис быстрых платежей X.com. В 2000 году X.com и PayPal объединили усилия, а в 2002 году PayPal успешно провела IPO и была продана eBay за $1.5 миллиарда. Своей популярностью PayPal обязан в основном пользователям eBay. В 2002 году более 70% всех аукционов eBay оплачивались с помощью системы PayPal.
PayPal не только развивала популярность онлайн-платежей, но и активно участвовала в технологическом развитии индустрии. Особое внимание уделялось безопасности, разработке соответствующего программного обеспечения - VeriSign, PayPal Secure Card и другие решения.
Китай и его путь
Платежные технологии развивались во всем мире, но один из крупнейших рынков - Китай - в силу ряда геополитических факторов долгое время развивался обособленно. Одновременно с PayPal в Китае появилась компания Alibaba, работающая в сфере интернет-коммерции. В 2004 году Alibaba запустила платежную систему Alipay, которая изначально выступала посредником между продавцами и покупателями на площадке c2c-торговли Taobao. По сути это был некий китайский аналог eBay с его PayPal. Главное преимущество платежей через Alipay состояло в том, что продавец не получал средства от покупателя до тех пор, пока тот не подтверждал получение заказанной продукции.
Со временем Alipay так понравилась продавцами и покупателям, что ей стали пользоваться другие предприятия. Уже в 2009 году число зарегистрированных пользователей AliPay превысило 200 миллионов. В 2013 году Alipay обогнала PayPal как крупнейшая в мире платформа мобильных платежей. Сейчас платежными услугами Alipay пользуются не только аффилированные гиганты Taobao, Tmall, но и более чем 460 000 онлайн и оффлайн китайских компаний. Особенно популярен Alipay у мелкого и среднего бизнеса, для которого услуги эквайринга от банков не столь доступны, как более дешевый сервис Alipay. С помощью Alipay в Китае можно платить за товары в магазинах, как крупных, так и небольших, пополнять мобильный телефон, заказывать еду, оплачивать билеты на автобус, поезд или поездки в такси, платить за посещение кинотеатров и по счетам за коммунальные услуги. Alipay давно вышел на международный уровень, но за пределами Китая он не получил такого масштабного распространения, хотя занял определенную нишу, поддерживая транзакции в 18 иностранных валютах.
В Китае его основным конкурентом стал платежный сервис соцсети WeChat, появившийся в 2013 году. В августе того года сервис обмена микросообщениями WeChat выпустил приложение Wallet, которое позволяло оперировать любыми платежными картами, эмитированными в Китае. Сейчас пользователи WeChat Pay могут привязывать к своим кошелькам банковские счета в китайских банках, а также эмитированные зарубежными организациями карты Visa и MasterCard.
В 2018 Чарли Мангер, легендарный американский инвестор, вице-председатель инвестиционной Berkshire Hathaway и соратник Уоррена Баффета, упомянул WeChat как потенциального конкурента компаниям, выпускающим кредитные карты, таким как American Express.
"Есть только одно маленькое облачко на горизонте платежных систем, и это WeChat в Китае", - заявил Мангер на ежегодном собрании акционеров Berkshire Hathaway в 2018.
В 2017 году компания Tencent, владеющая WeChat, сообщила, что им удалось обогнать Alipay по количеству активных пользователей мобильных платежей - 600 млн против 450 млн у Alipay. Правда, если сравнивать долю рынка по объему транзакций, то Alipay остается на нем лидером - 54% против 37% у WeChat в 2017 году.
Средство обмена - это одна из трех ключевых функций денег. С момента появления торговых взаимоотношений человечество искало способы, как ускорить и упростить процесс обмена деньгами.С развитием технологий, в особенности с распространением Интернета, появляется всё больше решений для облегчения транзакций.
Western Union
Хотя первые денежные переводы начали осуществляться в мире с XVIII века благодаря развитию системы банков, ростовщиков и гарантов, а также услуг почтовой связи, именно появление телеграфа в XIX вывело индустрию денежных переводов на новый уровень. В 1858 году телеграфная компания Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), основанная в 1851 году, провела ребрендинг и была переименована в Western Union. Основатели компании - бывший шериф округа Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сибли, и судья Сэмюэл Селден - тогда и не подозревали, что в будущем компания откажется от простой отправки телеграмм и сосредоточится на денежных переводах. Первый перевод с помощью телеграфа Western Union выполнила в 1871 году. Услуга оказалась востребована: к 1876 году компания провела 37 190 денежных переводов.
В целом схема работы была та же, что и с почтовыми переводами, которыми пользовались больше века. Работало это следующим образом: отправитель приходил в почтовое отделение, отдавал сотруднику почты сумму, которую он хотел отправить, а тот записывал сумму на бланке в специальной книге учета. Бланк отправлялся в почтовое отделение, где по нему получателю выдавались деньги. С помощью телеграфа удалось ускорить процесс: уже не нужно было отправлять купоны и бланки учета почтой. Информация о получателе и сумме платежа передавалась по телеграфу.
От телеграфа к первой кредитной карте
В XX веке развитие безналичных платежных систем пошло быстрее. Та же Western Union оказалась первой компанией, выпустившей некое подобие платежной карты - предвестницы банковской карты. В 1921 году постоянные клиенты Western Union смогли оформить предоплаченную платежную карту. Идея так понравилась, что ее подхватили многие крупные розничные компании в США - от сетей заправок до ресторанов быстрого питания и продуктовых магазинов.
Первой кредитной картой стала карта от Diner's Club, выпущенная в 1950 году. С ее помощью можно было расплачиваться в ресторанах сети в Нью-Йорке. В 1958 году кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche). С их появлением в США начался бум потребительского кредитования. American Express использовала простую схему работы: она выпускала кредитные карты, взимая с их владельцев ежегодную плату, те расплачивались картами, а American Express выставляла пользователям карт счета на ежемесячной основе. Следующие десятилетия подарили миру платежные системы Visa и Mastercard.
Всемирная сеть и пицца
Скорость и объем транзакций увеличивались, с ними росли и аппетиты пользователей. Им хотелось еще быстрее, еще проще и еще дешевле. К началу 1990-х Интернет, зародившийся как разработка оборонной промышленности ARPANET в 60-х, начал охватывать мир и широкий круг пользователей. Началом этого процесса часто называют 1989 год. В марте 1989 британский инженер-разработчик Тим Бернерс-Ли, позднее получивший титул сэра и известный в сети под ником TimBL, разработал концепцию сети веб-страниц, которые были бы соединены между собой гиперссылками. Концепция получила название World Wide Web (всемирная сеть). В ноябре он выполнил первую успешную связь между клиентом и сервером по протоколу гипертекстовой передачи данных (HTTP) через Интернет. Развитие Интернета позволило использовать новую связь для денежных переводов. Банк Stanford Federal Credit Union в 1994 году стал первым, кто начал предлагать услуги онлайн-банкинга своим клиентам. Правда, операции выполнялись не самими пользователями, поскольку интерфейс этих ранних систем нельзя назвать дружественным, а операционистами, которым необходимо было обладать особыми знаниями в компьютерных технологиях.
В августе 1994 года была выполнена первая в мире покупка через Интернет. Ей оказалась пицца от Pizza Hut - большая Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра. Правда, некоторые утверждают, что первой покупкой все же был музыкальный диск "Ten Summoner's Tales" британского исполнителя Sting, оплаченный через Интернет в магазине Net Market Company в Нью-Гэмпшире за неделю до онлайн-покупки пиццы. Известно одно - с тех пор онлайн-платежи и переводы начали стремительно развиваться. В 1995 году появились сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (торговая марка компании DigiCash, основанной еще в 80-е выходцем из университета Беркли и легендой криптографии Дэвидом Чаумом). Обе они предлагали некую альтернативу наличным деньгам и быстрый способ передачи стоимости.
PayPal
В 1998 году программист Макс Левчин и финансист Питер Тиль, а также Люк Носек и Кен Хоури основали компанию Confinity, которая в 1999 запустила службу денежных переводов под названием PayPal - имя, которое известно во всем мире. Одновременно предприниматель Илон Маск пытался развивать свой банковский сервис быстрых платежей X.com. В 2000 году X.com и PayPal объединили усилия, а в 2002 году PayPal успешно провела IPO и была продана eBay за $1.5 миллиарда. Своей популярностью PayPal обязан в основном пользователям eBay. В 2002 году более 70% всех аукционов eBay оплачивались с помощью системы PayPal.
PayPal не только развивала популярность онлайн-платежей, но и активно участвовала в технологическом развитии индустрии. Особое внимание уделялось безопасности, разработке соответствующего программного обеспечения - VeriSign, PayPal Secure Card и другие решения.
Китай и его путь
Платежные технологии развивались во всем мире, но один из крупнейших рынков - Китай - в силу ряда геополитических факторов долгое время развивался обособленно. Одновременно с PayPal в Китае появилась компания Alibaba, работающая в сфере интернет-коммерции. В 2004 году Alibaba запустила платежную систему Alipay, которая изначально выступала посредником между продавцами и покупателями на площадке c2c-торговли Taobao. По сути это был некий китайский аналог eBay с его PayPal. Главное преимущество платежей через Alipay состояло в том, что продавец не получал средства от покупателя до тех пор, пока тот не подтверждал получение заказанной продукции.
Со временем Alipay так понравилась продавцами и покупателям, что ей стали пользоваться другие предприятия. Уже в 2009 году число зарегистрированных пользователей AliPay превысило 200 миллионов. В 2013 году Alipay обогнала PayPal как крупнейшая в мире платформа мобильных платежей. Сейчас платежными услугами Alipay пользуются не только аффилированные гиганты Taobao, Tmall, но и более чем 460 000 онлайн и оффлайн китайских компаний. Особенно популярен Alipay у мелкого и среднего бизнеса, для которого услуги эквайринга от банков не столь доступны, как более дешевый сервис Alipay. С помощью Alipay в Китае можно платить за товары в магазинах, как крупных, так и небольших, пополнять мобильный телефон, заказывать еду, оплачивать билеты на автобус, поезд или поездки в такси, платить за посещение кинотеатров и по счетам за коммунальные услуги. Alipay давно вышел на международный уровень, но за пределами Китая он не получил такого масштабного распространения, хотя занял определенную нишу, поддерживая транзакции в 18 иностранных валютах.
В Китае его основным конкурентом стал платежный сервис соцсети WeChat, появившийся в 2013 году. В августе того года сервис обмена микросообщениями WeChat выпустил приложение Wallet, которое позволяло оперировать любыми платежными картами, эмитированными в Китае. Сейчас пользователи WeChat Pay могут привязывать к своим кошелькам банковские счета в китайских банках, а также эмитированные зарубежными организациями карты Visa и MasterCard.
В 2018 Чарли Мангер, легендарный американский инвестор, вице-председатель инвестиционной Berkshire Hathaway и соратник Уоррена Баффета, упомянул WeChat как потенциального конкурента компаниям, выпускающим кредитные карты, таким как American Express.
"Есть только одно маленькое облачко на горизонте платежных систем, и это WeChat в Китае", - заявил Мангер на ежегодном собрании акционеров Berkshire Hathaway в 2018.
В 2017 году компания Tencent, владеющая WeChat, сообщила, что им удалось обогнать Alipay по количеству активных пользователей мобильных платежей - 600 млн против 450 млн у Alipay. Правда, если сравнивать долю рынка по объему транзакций, то Alipay остается на нем лидером - 54% против 37% у WeChat в 2017 году.