FXWizard
Гуру форума
Как выгодно вкладывать деньги в банки?
Как не потерять деньги и как при этом получить максимальную прибыль? Вот два главных вопроса, которые возникают при размещении денежных средств в коммерческих банках.
Практика показывает, что между ними существует жесткая связь: чем выше прибыльность вкладов, тем больше риск и, соответственно, ниже надежность. Очень высокий доход может быть вызван либо рискованными и поэтому высокодоходными операциями, либо большими потребностями банка в средствах для решения собственных проблем.
Если вы рискуете — то рискуйте с открытыми глазами. Для этого, прежде всего, необходимо определить надежность банка — вашего будущего партнера. Задача эта не простая. Порой трудно бывает собрать нужную информацию, сложно определить ее достоверность и дать точную оценку финансового состояния банка.
Такая оценка должна носить комплексный характер. Главное внимание должно быть, прежде всего, уделено анализу банковского баланса. Ведь лучший показатель надежности — это стабильность банка, анализ которого подразумевает характеристику уставного фонда и величину просроченной задолженности.
Выбор банка начинается с поиска и анализа информации о нем. Можно выделить три основных источника информации о финансовом состоянии банка.
1. Наведение справок у третьих лиц:
- получение информации в специализированных агентствах;
- отзывы знакомых специалистов из банковской сферы;
- отзывы фирм, являющихся клиентами рассматриваемого банка.
2. Информация, полученная из самого банка.
А. Документы:
- баланс банка и нормативы на отчетную дату;
- список акционеров (пайщиков) банка;
- учредительный договор;
- устав банка (положение о филиале — для филиалов банка);
- лицензия;
- условия договоров;
- перечень предоставляемых услуг.
Б. Впечатление от банка:
- уровень общения с клиентами;
- отсутствие задержек в предоставлении информации;
- открытость в общении;
- «уровень банка» и его соответствие финансовому состоянию;
- если банк предлагает высокие проценты — их обоснование (за счет вложения в какие высокодоходные секторы рынка банк способен принести обещаемый доход).
3. Информация в печати и других СМИ:
- рейтинг банков;
- аналитические и деловые статьи, в которых упоминается интересующий вас банк;
- котировки банковских долгов.
Следует помнить, что контроль за финансовым состоянием банка должен производиться не только до заключения договора, но и периодически в течение всего срока размещения средств в банке. Чем меньше банк, тем чаще вы должны интересоваться его финансовым состоянием, так как в небольших банках кризис развивается стремительнее.
При заключении договоров внимательно изучите условия сделки, права и обязанности сторон. У разных банков эти условия могут различаться. После же подписания договора обе стороны обязаны выполнять обговоренные в нем требования. Поэтому, если вы обнаружите во время исполнения договора не устраивающие вас условия, то изменить их будет практически невозможно.
И последний совет: не старайтесь размещать свои денежные средства в одном банке. Если в результате стечения неблагоприятных обстоятельств, ошибки в принятии соответствующего решения или неожиданного глубокого кризиса на финансовом рынке банк, в котором вы разместили свои средства, теряет финансовую устойчивость, вы можете потерять все свои средства. Но, при вложении средств одновременно в несколько банков риск потерять свои средства заметно уменьшается.
Существуют различные схемы размещения, позволяющие не только регулировать риск вложения средств, но и общую доходность вложений. Например, весь портфель можно разбить на пять частей. Для вложения средств выбираются пять банков.
Из них: два крупных и очень устойчивых с невысоким процентом по вложениям (но гарантирующих сохранность вкладов), два средних банка с более высоким процентом (банки имеют относительно высокую гарантию сохранности средств и несколько более высокий процент по вкладу), один малый банк с высоким процентом, и соответственно, высокой степенью риска (несмотря на большее внимание, уделяемое клиентам, в таких банках устойчивость в сегодняшней кризисной экономике не очень большая, поэтому высокий процент служит компенсацией высокого риска вложений).
Владимир Паламарчук
Как не потерять деньги и как при этом получить максимальную прибыль? Вот два главных вопроса, которые возникают при размещении денежных средств в коммерческих банках.
Практика показывает, что между ними существует жесткая связь: чем выше прибыльность вкладов, тем больше риск и, соответственно, ниже надежность. Очень высокий доход может быть вызван либо рискованными и поэтому высокодоходными операциями, либо большими потребностями банка в средствах для решения собственных проблем.
Если вы рискуете — то рискуйте с открытыми глазами. Для этого, прежде всего, необходимо определить надежность банка — вашего будущего партнера. Задача эта не простая. Порой трудно бывает собрать нужную информацию, сложно определить ее достоверность и дать точную оценку финансового состояния банка.
Такая оценка должна носить комплексный характер. Главное внимание должно быть, прежде всего, уделено анализу банковского баланса. Ведь лучший показатель надежности — это стабильность банка, анализ которого подразумевает характеристику уставного фонда и величину просроченной задолженности.
Выбор банка начинается с поиска и анализа информации о нем. Можно выделить три основных источника информации о финансовом состоянии банка.
1. Наведение справок у третьих лиц:
- получение информации в специализированных агентствах;
- отзывы знакомых специалистов из банковской сферы;
- отзывы фирм, являющихся клиентами рассматриваемого банка.
2. Информация, полученная из самого банка.
А. Документы:
- баланс банка и нормативы на отчетную дату;
- список акционеров (пайщиков) банка;
- учредительный договор;
- устав банка (положение о филиале — для филиалов банка);
- лицензия;
- условия договоров;
- перечень предоставляемых услуг.
Б. Впечатление от банка:
- уровень общения с клиентами;
- отсутствие задержек в предоставлении информации;
- открытость в общении;
- «уровень банка» и его соответствие финансовому состоянию;
- если банк предлагает высокие проценты — их обоснование (за счет вложения в какие высокодоходные секторы рынка банк способен принести обещаемый доход).
3. Информация в печати и других СМИ:
- рейтинг банков;
- аналитические и деловые статьи, в которых упоминается интересующий вас банк;
- котировки банковских долгов.
Следует помнить, что контроль за финансовым состоянием банка должен производиться не только до заключения договора, но и периодически в течение всего срока размещения средств в банке. Чем меньше банк, тем чаще вы должны интересоваться его финансовым состоянием, так как в небольших банках кризис развивается стремительнее.
При заключении договоров внимательно изучите условия сделки, права и обязанности сторон. У разных банков эти условия могут различаться. После же подписания договора обе стороны обязаны выполнять обговоренные в нем требования. Поэтому, если вы обнаружите во время исполнения договора не устраивающие вас условия, то изменить их будет практически невозможно.
И последний совет: не старайтесь размещать свои денежные средства в одном банке. Если в результате стечения неблагоприятных обстоятельств, ошибки в принятии соответствующего решения или неожиданного глубокого кризиса на финансовом рынке банк, в котором вы разместили свои средства, теряет финансовую устойчивость, вы можете потерять все свои средства. Но, при вложении средств одновременно в несколько банков риск потерять свои средства заметно уменьшается.
Существуют различные схемы размещения, позволяющие не только регулировать риск вложения средств, но и общую доходность вложений. Например, весь портфель можно разбить на пять частей. Для вложения средств выбираются пять банков.
Из них: два крупных и очень устойчивых с невысоким процентом по вложениям (но гарантирующих сохранность вкладов), два средних банка с более высоким процентом (банки имеют относительно высокую гарантию сохранности средств и несколько более высокий процент по вкладу), один малый банк с высоким процентом, и соответственно, высокой степенью риска (несмотря на большее внимание, уделяемое клиентам, в таких банках устойчивость в сегодняшней кризисной экономике не очень большая, поэтому высокий процент служит компенсацией высокого риска вложений).
Владимир Паламарчук