Если банк лишен лицензии, что делать вкладчику? Хранить деньги "под матрасом", возможно, кому-то и спокойнее. Но на депозите — уж точно выгоднее. Банки сегодня предлагают все еще неплохую доходность. Но что делать, если кредитная компания, которой вы доверили ваши средства, внезапно лишилась лицензии?
Конечно, есть государственная страховка. Она покрывает вполне внушительную сумму в 1 миллион 400 тысяч рублей. Но как получить эти деньги? И какие "подводные камни" могут подстерегать вкладчика проблемного банка на пути к законной страховке?
Самый первый вопрос, возникающий у клиента банка с отозванной лицензией: где получить информацию о том, что делать дальше. Самое простое — воспользоваться телефоном или интернетом. 8-800-200-08-05 — это горячая линия Агентства по страхованию вкладов, звонки по России бесплатны. Здесь вкладчика выслушают и объяснят, как ему действовать.
Те же самые советы и всю информацию по каждому конкретному банку можно получить и на сайте АСВ: asv.org.ru. Вот как комментирует его работу бывший клиент "Соцгорбанка" Денис Логачев: "В данном случае информирование было очень хорошим! Это было резонансным случаем: было и в прессе, и в медиа. Я просто заходил на сайт банка, а он автоматически переадресовывал на сайт АСВ, где была вся информация. Оставалось только следить за тем моментом, когда начнутся уже все выплаты и какой банк будет выбран, чтобы выдать непосредственно эти деньги. Произошло все очень быстро: мне кажется, максимум, дней десять. Были назначены банки, которые будут выплачивать".
Такой алгоритм работает не только со срочными вкладами, но и с депозитами до востребования, и с обычными банковскими и карточными счетами. Работа системы страхования вкладов в России хорошо отлажена. За время ее существования произошло более 250 страховых случаев. Благодаря АСВ свыше полутора миллионов российских вкладчиков получили возмещение. Общая сумма выплат достигла почти 484 миллиардов рублей. Максимальный размер компенсации с 2004 года вырос в 14 раз: со 100 тысяч рублей до 1,4 миллиона.
Последний момент особенно важен вкладчикам. Таким, как, например, Олег Дедов, чья история с "МАСТ-банком" благополучно разрешилась совсем недавно. "До 700 тысяч, учитывая инфляцию, эта сумма уже казалась маленькой. Поэтому решение увеличить сумму страхового возмещения абсолютно верно. Я абсолютно спокоен, что мне эти деньги вернутся, что бы ни случилось. Здесь такая социальная гарантия для простых граждан. Я говорю не про профессиональных участников рынка, а про простых людей, которые кладут деньги в банк. АСВ в этом смысле уникальная структура!" — говорит Олег.
Стоит отметить, что участие в системе страхования вкладов – обязательное условие для финансовых институтов, желающих привлекать средства от населения. Благодаря этому сбережения частных вкладчиков максимально защищены. Но при возврате денег из банка, потерявшего лицензию, порой возникают и нестандартные случаи. Например, держатель депозита по каким-то причинам не согласен с размером возмещения.
"Если вкладчик не согласен с величиной возмещения, он должен обратиться с заявлением о несогласии: либо в банк-агент, либо в Агентство по страхованию вкладов. Нужно, чтобы он представил документы, подтверждающие его требования. Это может быть договор банковского вклада, приходный кассовый ордер, выписки со счета: любые документы, подтверждающие движение денежных средств. Мы принимаем все документы. Мы рассматриваем каждое заявление в индивидуальном порядке и восстанавливаем вкладчика в реестре", — поясняет директор департамента общественных связей АСВ Анжелика Есаянц.
Однако не редки ситуации, кода банк в преддверии отзыва лицензии под разными предлогами отказывается выдать вклад. А его сотрудники предлагают клиенту написать заявление: о переводе всей суммы в другой банк без открытия счета. Делать этого, конечно, не следует. Более того, подобные предложения со стороны банка — тревожный сигнал, говорящий о том, что с кредитной организацией что-то не в порядке. Дело в том, что переводя средства без открытия счета, вкладчик теряет право на страховое возмещение. И если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, он свои средства получит только в рамках ликвидации банка. Такие средства там, где счет не открыт, не возмещаются.
Ликвидация банка обычно длится 2 года, иногда и больше. И вкладчик может подать заявление о выплате ему возмещения в течение всего этого срока. Крайне редко, но все же бывают случаи, когда и двух лет не хватает. Например, сделать это помешала тяжелая болезнь, длительная командировка или служба в армии. Необходимо обратиться в АСВ — с описанием причины. Агентство по страхованию вкладов примет такое заявление, восстановит срок и проведет положенные по закону выплаты.
А вот заявления в электронном виде в АСВ пока не принимают. Связано это с соображениями безопасности. Вкладчику придется прийти в банк-агент с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность. Заявление можно отправить по обычной почте, но тогда подпись заявителя должна быть нотариально заверена.
Прямо в день отзыва лицензии проблемного банка на сайте АСВ сообщают о сроке выбора банка-агента – именно он и будет выплачивать страховку. Там же, на сайте Агентства, указывают дату, когда стартуют выплаты. Через неделю появляются названия кредитных организаций, где будут возвращать вклады. А через две – в банк-агент можно прийти с заявлением о возврате своих средств.
Расплачиваться с вкладчиками будут из средств, получаемых в ходе ликвидации проблемного банка. Причем вклады физических лиц относятся к так называемой первой очереди. У нее наивысший приоритет. Юридическим лицам, то есть вкладчикам третьей очереди, придется ждать, пока не будут удовлетворены требования частных кредиторов. "Все банки разные. Есть банки, где активы рыночные, проблемные, но их можно взыскать. А есть криминальные случаи, где просто вывели активы и шансы не велики. Но если говорить про статистику, она не плохая: 55 процентов средств вкладчики на сегодняшний момент по банкам, которые закрылись, все же получают. Это, конечно, средняя температура по больнице, и в каждом банке цифры отличаются. Такая статистика, может быть, не самая радостная, но можно вспомнить случаи, когда ликвидацией занимались частные структуры, и тогда суммы возвратов стремились к нулю. Сейчас 55 процентов!" — рассказывает первый заместитель генерального директора АСВ Валерий Мирошников.
По его словам, из 220 кредитных организаций, которые закрыты и где не идет процедура ликвидации: в 100 банках кредиторы получили все. И не только физические лица, но и юридические лица. Оставались даже некоторые средства для акционеров. Но бывали случаи, когда кредиторы третьей очереди получали либо символические суммы, либо не получали вообще ничего.
"Самый очевидный случай, когда происходит рыночное банкротство: то есть банк выдавал кредиты предприятиям, у них возникли проблемы. Предприятие банкротится, денежные средства не возвращаются. Но если это рыночное банкротство, то все равно какие-то активы в залоге остаются. Самый неприятный вариант — криминальное банкротство. Когда собственники, менеджеры банка в преддверии банкротства выводят все активы. Вот в таких случаях и получается такой низкий процент удовлетворения требований кредиторов. У нас существует большое, уникальное подразделение, которое занимается поиском и взысканием активов. Экономисты и очень хорошие юристы, которые выявляют такие схемы. Но выявить их можно, сложно потом через суды взыскать. Один из примеров: дело, которое находится в Лондоне, взыскание задолженности с господина Пугачева — "Межпромбанка". И таких примеров множество!" — отмечает Валерий Мирошников.
Еще один сложный момент возникает, когда вкладчик разорившегося банка является одновременно и его заемщиком, имея невыплаченный кредит или ипотеку. Самое главное, поясняют в АСВ, чтобы заемщик в этом случае выполнял свои обязательства. "Мы зачастую сталкиваемся с такой ситуацией: у заемщиков есть иллюзия, что если банкротство, то никто никому не должен. Так вот эта иллюзия абсолютно неправильная! Причем многие люди, исходя из этой иллюзии, перестают платить. А если они перестают платить, то по договору у них возникает обязанность платить и штрафные проценты. И незнание закона и договора никак не уменьшает эту сумму. Поэтому заемщики должны серьезно относиться к своим обязательствам. Если они заплатят свой кредит, то они с обратной стороны имеют право требовать свое возмещение от Агентства", — рассказывает Валерий Мирошников.
В любом случае, больше страховой суммы в одном банке лучше не хранить. Если же накопления значительно превышают ее, это еще не повод держать их "под матрасом". Достаточно разбить большую сумму на несколько депозитов, каждый до 1,4 миллиона рублей, и разместить их в разных банках. В этом случае все деньги будут застрахованы государством.
