7 привычек высокоэффективных инвесторов
Автор Александр Купцикевич, Аналитик
Статья, опубликованная в Bloomberg об основах вашей финансовой жизни
1. Сберегайте рано и автоматически
Сегодня существуют способы автонастройки, чтобы часть зарплаты откладывалась на сбережения. Поллак изначально рекомендовал откладывать 20% общего дохода, но в своей книге снизил этот порог до 10-20% дохода, осознав, что многие люди попросту не смогут откладывать пятую часть своих доходов.
Автоматическое правило откладывать все поступления на счёт поможет избежать моментов, когда вы попросту забываете учитывать какие-то свои доходы. По возможности, со временем увеличивайте сбережения.
Главной задачей является формирование привычки к сбережению. Даже если вы начали с малого, это всего только начало. Рост ваших сбережений наверняка окажется очень мотивирующим для вас.
2. Готовьтесь к финансовым трудностям
В опросе домохозяйств Федрезервом, проведённом в 2014-м, 47% сказали, что не смогли бы экстренно найти 400 долларов, не продав что-нибудь или не взяв взаймы. Когда вы начинаете сберегать, перед тем как начать формирование пенсионных накоплений, лучше создать сбережения на чёрный день. Без этого, вы в первой же критической ситуации возьмёте деньги из пенсионных сбережений, что обернётся экстренной продажей активов и потерей процентов или дохода.
Более пугающей перспективой, чем необходимость в 400 долларах на ремонт автомобиля или неожиданного похода к стоматологу являются сбережения на случай потери работы. Многие финансовые советники рекомендуют создать сбережения, которых хватит на 6 месяцев ваших привычных расходов. Чем старше вы становитесь и чем выше ваша зарплата, тем больше должен быть фонд, так как может потребоваться больше времени, чтобы найти ту работу, которую вы хотите. Не забудьте заложить более высокие медицинские расходы в качестве компенсации медстраховки работодателя.
3. Управляйте распределением активов, диверсифицируйте
Бернштейн говорит, что распределение активов – это самое важное решение инвестора. Исследование множества профессоров в сфере финансов показывают, что с течением времени на доходность гораздо больше влияет распределение активов, а не выбор правильной ценной бумаги или верного времени покупки на рынке.
Простое правильно Бернштейна гласит, что в облигациях должна быть доля активов, равная вашему возрасту, остальное – в акциях. Распределение 50-50 или 60-40 является хорошей стартовой точкой, но в далее вам нужно осознать вашу толерантность к риску и отразить её в своём портфеле.
Бессмысленно заполнять опросник о вашем отношении к риску. Вы его не узнаете наверняка, пока не попробуете. Когда фондовые рынки только-только прошли своё дно, многие инвесторы хорошо понимали свою истинную склонность к риску. Теперь же вновь вокруг полно миллениалов, которые на самом деле не знают этого о себе.
Для молодых накопителей, акции не выглядят рискованным вложением, потому что они только сберегают. Им время от времени нужны трудные для рынка времена, чтобы по дешёвке купить акции. При этом для пожилого человека, у которого нет сбережений, а только расходы, не обладающий человеческим капиталом, акции представляют собой токсичные активы. Получили плохой рынок к началу выхода на пенсию и ваша песенка спета.
4. Затраты должны быть низкими
Когда многие вокруг говорят о довольно смутных перспективах доходности фондового рынка, даже больше чем обычно следует сокращать расходы. Ситуация, когда ваш финансовый советник получает комиссионные за привлечение денег в тот или иной фонд оборачивается в конечном итоге потерей 1 процентного пункта от доходности в год, говорится в отчёте Совета экономических советников Белому дому США. Совет оценил эти убытки по активам IRA в сумму около 17 млрд. долларов в год.
Для большинства людей простота инвестиций – это путь к наименее затратной стратегии. Уоррен Баффетт, давний фанат низкозатратных индексных фондов, отметил в своём послании инвесторам в 2013:
“Положите 10% в наличные в краткосрочные гособлигации и 90% в очень низкозатратный индексный фонд на S&P 500. Я уверен, что долгосрочно результаты подобных инвестиций окажутся выше, чем у большинства инвесторов – будь то пенсионный фонд, институционал или частное лицо – кто нанимает высокооплачиваемых управляющих”.
Расходы на годовое обслуживание фонда вроде Vanguard 500 Index Admiral (VFIAX), куда можно вложить от 10 тыс. долларов, составляют 0.05% от суммы инвестиций.
5. Советуйтесь только с теми, кому доверяете
В одном из эпизодов вечернего шоу Джон Оливер отметил следующее о финансовых советниках:
• Финансовый аналитик – это всего лишь забавный термин, не означающий ничего. Даже хорошо дипломированные финансовые советники получают оплату в виде комиссий, так что, может быть они советуют вам потому что они на этом заработают. Порой им выгодно действовать не в ваших интересах.
• Если у вас есть советник, спросите, есть ли у него опекун. Если он скажет нет – бегите.
6. Тратьте меньше, чем зарабатываете
23% миллениалов и 19% иксов тратят больше, чем зарабатывают, говорится в исследовании 2014 года от FINRA. Так что не удивительно, что только треть из каждого поколения имеет сбережения на чёрный день.
Одной из причин, почему нам так сложно создавать сбережения – это ползучий характер наших расходов. По мере того как мы зарабатываем больше, растут и наши расходы – мы улучшаем наши телефоны, автомобили, отдых, вместо того, чтобы увеличивать сбережения на 1% или повысить долю, которая сразу идёт на сбережения.
Нужно изо всех сил бороться против роста расходов. Люди за 50, которые испытывают трудности с тем, чтобы сохранить приемлемый уровень жизни, оказались в этой ситуации потому что позволили своим расходам расти вслед за доходами. У них хорошая карьера, но они никогда не задумывались о сбережениях.
Если вы тратите меньше, чем зарабатываете, у вас гораздо больше шансов избежать попадания в нисходящую финансовую спираль. Последнее легко может произойти, когда вам придётся платить за кредит по высокой процентной ставке, чтобы расплатиться за финансовую помощь, на которую у вас не было сбережений.
7. Максимально используйте выгоды работодателя
Анализ 4.4 миллионов человек из 533 компаний Штатов показал, что только каждый четвёртый сберегает достаточно, чтобы соответствовать изначальному плану.
Ограничения бюджета и низкая зарплата зачастую считаются причиной отказа от полноценного следования плану по сбережениям, но даже 10% работников с зарплатой выше 100 тыс. долларов в год не откладывают достаточно средств, говорится в исследовании Financial Engines.
Стоит обратить внимание на страховку от инвалидности. Из всех преимуществ финансового благополучия, эта, вероятно, наиболее важная. Многие думают о страховании жизни, что гораздо больше шансов, что вы станете инвалидом (потеряете возможность работать), чем умрёте.
http://blog.fxpro.ru/
